Se você possui um negócio na internet, cujo modelo de remuneração seja baseado em venda de licença ou créditos para o usuário final, você irá precisar de uma infra-estrutura de pagamento online.

Sendo uma empresa privada, aqui no Brasil, você tem as seguintes opções viáveis para recebimento de dinheiro:

• Boleto Bancário
• Cartão de Crédito
• Transferência Online (integração com os bancos convencionais)
• Serviços de Pagamento Online

Eu já falei bastante sobre recebimento por boleto bancário em um post anterior agora é a vez dos serviços de pagamento online

O que são os serviços de pagamento online ou bancos online?

Um banco online é um serviço de processamento dos pagamentos realizados pelos seus clientes nas compras de seus produtos ou serviços através da internet.

No exterior os bancos online mais famosos são Paypal e Google Checkout.

No Brasil eu conheço o PagSeguro, Pagamento Digital e MoIP.

Ao utilizar um banco online você não precisa fechar um contrato com seu banco “convencional” para recebimento de boleto bancário, nem realizar afiliação às operadoras de cartão de crédito para cobrança por cartão.

Os bancos online brasileiros oferecem os mais variados meios de pagamentos. Se você se conecta a um banco online, você poderá receber dinheiro pelos meios de pagamento que ele oferece.

Quais as vantagens e desvantagens?

As principais vantagens são:

• Velocidade na implementação – A burocracia de fechar uma contrato de cobrança com o banco e afiliação com as operadoras de cartão de crédito é relativamente alto quando comparado à inscrição a um banco online.
• Facilidade de implementação – A integração com os bancos online através de api e formulários prontos é bem fácil e não requer muito tempo de desenvolvimento.
• Sistema anti-fraude – Os bancos online já possuem sistema anti-fraude, então não é necessário realizar este controle nem contratar serviços específicos.
• PCI Compliance – Quando você vai armazenar números de cartão de crédito, é necessário ter um compliance de segurança que aumenta os custos da sua infra-estrutura, utilizando banco online não é necessário se preocupar com isso, pois você não irá armazenar os números de cartão de crédito.
• Manutenção – Você não precisa manter um sistema a mais somente para cuidar dos pagamentos.

As principais desvantagens são:

• Dois cadastros – Seu cliente precisa ter ou abrir uma conta no banco online. No final das contas ele precisará se cadastrar duas vezes, uma vez no seu site e outra no banco online.
• Processo externo – No momento que o cliente vai realizar a compra, ele é “catapultado” para o site do banco online onde coloca os dados de pagamento,  para depois retornar para o seu site. Embora possa dar segurança, fica mais difícil a venda por impulso. Não é possível solicitar os dados na sua interface e processar o pagamento internamente.
• Dependência externa – Um dos processos mais importantes do seu negócio fica sob a responsabilidade de outra empresa e fora do seu controle. Caso haja alguma problema no sistema do banco online, você fica impossibilitado de faturar.
• Custo – As taxas cobradas são relativamente altas por transação e dependendo do volume tornam a solução proibitiva.

Quanto vai custar o serviço de pagamento online?

Para fazer as contas de quanto o serviço vai custar, você precisa ter em mãos as seguintes informações:

a) Número de Transações Mensais – Número de compras realizadas em média por mês. Se você não tem esse número, precisa trabalhar com projeção de venda. Quantas vendas você estima que serão realizadas por mês?

b) Ticket Médio – O ticket médio é o valor médio das transações, ou seja, se você somar todas as compras realizadas e dividir pelo número de transações, você terá o ticket médio. Se você não tem esse número mas sabe que vai vender seu serviço por R$ 99,00/mês, por exemplo, esse será exatamente o valor do seu ticket médio.

c) Faturamento Mensal – O faturamento mensal é o valor bruto de todas as vendas realizadas no mês. Se você não tem esse número ainda, pode chegar a uma valor aproximado através da multiplicação do Número de Transações Mensais pelo Ticket Médio.

d) % de Venda por Método de Pagamento – Quantos % das vendas são realizadas por boleto bancário? Quantos % das vendas são realizadas por cartão de crédito? Em geral, no EmailFax, as pessoas querem usufruir do serviço logo após realizarem a compra, por conta disso 78,1% das transações pagas foram realizadas com cartão de crédito e 21,9% com boleto bancário. O boleto bancário demora dois dias para compensar e por isso o serviço não é liberado instantaneamente como ocorre com a compra realizada no cartão.

Com estes valores em mãos utilize o quadro comparativo com as taxas dos três principais bancos online do Brasil e calcule quanto você irá gastar por mês com o serviço.

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Considerando que:
NTM = Número de Transações Mensais
FM = Faturamento Mensal
TRT = Tarifa de recebimento por transação
RTB = Custo do Recebimento em TEF e Boletos (para o volume do Faturamento Mensal)
RTC = Custo do Recebimento em Cartão de Crédito (para o volume do Faturamento Mensal)
PVB = % venda por boleto
PVC = % venda por cartão

A formula para saber o custo (C) é basicamente a seguinte:

C = (TRT * NTM) + (RTB * PVB * FM) + (RTC * PVC * FM)

Vale a pena utilizar um banco online?

Bem, para dizer se vale a pena ou não, é necessário comparar com a outra opção que é montar uma infra-estrutura própria, mas a explicação desta outra opção fica para uma próxima oportunidade.

Considerando apenas o fator custo, posso adiantar que, se você tem um serviço com ticket médio de R$ 99/mês, uma média de 200 transações mensais e cobra apenas por boleto bancário, um banco online é mais vantajoso. Caso chegue a 500 transações começa a valer a penas pensar em uma estrutura própria.

No caso de R$ 99/mês, 500 transações e cobrança por cartão de crédito e boleto bancário, muito provavelmente uma estrutura própria é mais vantajosa.

É claro que vai depender de como você monta sua infra-estrutura própria. Estou considerando nos meus cálculos a infra-estrutura que eu montei para os serviços da BielSystems.

Caso você precise de um sistema para processar pagamentos de vendas que são feitas off-line os bancos online também não são tão bons, pois eles não permitem adaptação do processo.

Conclusão

Se você precisa implementar alguma forma de pagamento online com urgência, sem dúvida essa será a melhor opção.

Se você está comercializando uma aplicação web com venda recorrente, fatalmente precisará montar uma infra-estrutura própria.

Se o seu negócio depende da compra por impulso por parte do visitante, talvez o banco online se torne um impecilio e é interessante pensar em montar uma infra-estrutura própria.

Se o que você está montando é temporário, tal como um evento, provavelmente o banco online é uma boa, mas se é um negócio com vida longa, provavelmente vale mais a pena sair desta dependência.

Para decidir em utilizar ou não bancos online, é necessário avaliar os custos envolvidos, é necessário realizar uma análise criteriosa e cuidadosa sobre a natureza do seu negócio e as vantagens e desvantagens como as citadas no texto anteriormente.

Espero que este post tenha sido útil para esclarecer a opção dos serviços de pagamento online. Ficaria muito grato se você deixasse seu comentário aí embaixo

Abraços e até a próxima

Atualizado em 06/11/2009: O Cobre Grátis emite e gerencia boletos bancários gratuitamente.

Este post é uma tentativa de responder as perguntas do Vinicius feitas no blog da Improve-It no post entitulado Call for Help. O objetivo dele é justamente usar o poder do blog para fomentar discussão interessante para seu uso pessoal, uma iniciativa inteligente que eu apoio. As empresas poderiam criar seu Blog Empresa e fazer isso também!

Vamos ao que interessa, vou abrir aqui uma parte do meu conhecimento adquirido no últimos anos com a BielSystems.

Em seu post, Vinicius levanta as seguintes questões:

• Quais as modalidades de pagamento aceitas (ex: cartão, boleto etc)?
• Como funciona do ponto de vista comercial?
• Quais as taxas cobradas para cada modalidade de pagamento?
• Como funciona do ponto de vista técnico?

As modalidades de pagamento viáveis para serviços na web são boleto bancário, cartão de crédito, transferência on-line ou “bancos on-line”. Chamo de bancos on-line estes serviços estilo PayPal. No Brasil são eles: PagSeguro ou MoIP. Estes também viabilizam recebimento pelas outras formas de pagamento. No brasil existe também o débito automático, mas não se aplica para pequenas empresas que querem ganhar dinheiro com serviços na web.

Boleto Bancário

O boleto bancário é a forma de pagamento mais viável para serviços na web. As pessoas confiam mais e não depende delas colocarem dados críticos para efetuar a compra. Existe a vantagem que não há risco de fraude, uma vez pago, o dinheiro está na conta e ninguém mais tira de lá. Alguns boletos ficam bloqueados até o momento da compensação bancária o correto é só considerar o recebimento após a grana entrar no extrato.

A desvantagem do boleto bancário é que ele demora para cair na conta. Um pagamento feito hoje vai demorar em geral dois dias úteis para entrar na sua conta. Você tem duas opções, a primeira é liberar o serviço mesmo antes do boleto ser pago, mas este é um risco enorme e não aconselhável. Opte por esta opção apenas se você tiver todos os dados para contatar a pessoa e estrutura para realizar cobrança. A segunda opção, que é mais comun, é liberar o serviço após a compensação bancária. Quando você vende um serviço que o usuário compra por impulso ou deseja usufruir do serviço no momento da compra, este tempo é um fator determinante.

Para emitir boleto você precisa fechar um contrato de carteira de cobrança com o banco onde sua empresa possui conta. Existem dois tipos de cobrança, a simples e a registrada. A diferença é que na cobrança simples o banco só toma conhecimento do boleto que você gerou no momento que a pessoa efetua o pagamento enquanto na cobrança registrada, o boleto emitido é registrado no sistema do banco no momento da emissão. Para gerar um boleto na carteira de cobrança registrada é necessário usar o sistema do banco. Cada banco possui um sistema diferente. Se você deseja emitir o boleto bancário pelo seu sistema necessariamente precisará optar pela cobrança simples. Para serviços na web opte por cobrança simples mesmo.

Dica de segurança: Na cobrança simples, você preenche o boleto e o banco não tem como confirmar os dados digitados pelo cliente no momento do pagamento, dependendo de como seu software gerar a linha digitável. Se não houver valor fixado na linha digitável, a pessoa poderá optar por pagar apenas R$ 5,00 um boleto cujo valor é R$ 50,00. Sistemas com baixa automática devem contemplar esta situação.

Você vai precisar de um software para gerar o boleto. De preferência que possa ser automatizado com sua aplicação. Os primeiros boletos gerados por este software precisam ser homologados no banco. Existem algumas opções na internet tais como Cobre Bem, Braspag e iBoleto.

O Cobre Grátis parece ser a melhor opção, ele é usa sistema gratuita para emissão e gerenciamento de boletos bancários.

Na BielSystems usamos os serviços da Cobre Bem em conjunto com a nossa extranet desenvolvida “em casa”. Além do sistema de geração do boleto, você vai precisar de um sistema de gerenciamento de boleto. A extranet da BielSystems cuida disso tudo. Enviamos o boleto em PDF por e-mail e realizamos a baixa automática de acordo com o arquivo retorno do banco. Abaixo uma captura de tela, qualquer semelhança com 37signals é pura coincidência!

Nossa extranet é um web service que é acessado pelas nossas aplicações, ou seja, todo o processo está 100% automatizado, mas chegar neste ponto deu um trabalhão.

O banco disponibiliza o arquivo retorno com a listagem de boletos pagos. Dependendo como estiver seu sistema de gerenciamento você poderá dar baixa em cada boleto de forma automática, pelo arquivo chamado CNAB. Se você não tiver um sistema que faça isso, terá que baixar os boletos manualmente, entrando no banco, vendo os boletos pagos no dia e baixando no seu sistema.

Embora exista um padrão FEBRABAN para este arquivo retorno, cada banco possui um layout diferente. Isso é um saco, eles conseguem estragar um negócio que deveria ser padrão. No primeiro vai parecer que é tudo igual, mas na prática, não é.

O custo com o banco de cada boleto bancário pago, na carteira simples, não será de menos de R$ 2,00. Em geral esse custo é de R$ 4,00 mas dependendo do volume, você pode negociar com seu gerente.

Na carteira simples, você pode emitir quantos boletos quiser sem custo com o banco. Você só paga para o banco quando o boleto for pago. Dependendo da solução para gerar boletos, você pode ter um custo unitário por boleto gerado.

Sobre boleto bancário é isso, acho que respondi todas as perguntas, penso em continuar com as próximas formas de pagamento e com as demais perguntas em próximos posts.

O que acham?

P.S. Se você deseja realizar cobrança por boleto bancário, dê uma olhada no Cobre Grátis.

Faz tempo que estou acompanhando o Second Life. Sempre me interessei em ler todas as notícias nas principais revistas sobre este ambiente e procurei estar atento ao que acontecia. No dia 20/06/2007 eu entrei pela primeira vez para ver como funcionava. Não saí da ilha de aprendizado, fiquei só ali, andei, pulei, voei, e ponto.

O motivo maior para eu ter entrado pela primeira vez, foi a possibilidade de executar um projeto dentro do Second Life. Achei que iria entrar novamente, mas naturalmente não ocorreu. Eu nunca fui ligado à jogos e talvez seja isso que não tenha me motivado a interagir novamente naquele ambiente.

Comecei a refletir sobre esse assunto e cheguei a conclusão que o Second Life não é o ambiente ideal para empresas em geral.

Como uma empresa pode aumentar seus lucros utilizando o Second Life? Esta é uma questão importante. Por mais que existam milhões de usuários se relacionando, a exploração das atitudes destes no ambiente virtual, não traz informações relevantes que possam aumentar as vendas no mundo real, por exemplo.

Enquanto no Orkut as pessoas estão colocando a sua vida real, no Second Life elas estão brincando de viver.

Qual dos dois ambientes geram informações mais relevantes para uma pesquisa de marketing? o Orkut é uma real fonte de informação relevante para as empresas, seja para o pessoal de marketing ou para o pessoal de RH. O Second Life, não.

O que funcionou bem no Second Life foram as ações de divulgação de marcas e produtos. Acho que deram certo pelo simples fato de terem sido as primeiras. Agora o Second Life não é novidade!

Não sai mais nas revistas que tal empresa montou seu escritório no Second Life… As primeiras empresas que entraram no ambiente virtual já saíram nas revistas e já tiveram suas marcas divulgadas. Eu diria que deveriam até fechar seus escritórios agora, pois assim vão conseguir divulgar ainda mais suas marcas!

Esperem para os próximos dias notícias como “Empresa XPTO resolve fechar escritório no Second Life”.

O movimento é esse, novidade, euforia, revistas, matérias, análise do retorno, fechamento… Foi assim com a internet na bolha de 2001.

O que me levou a ter essa opinião foram as seguintes questões:

Qual o potencial do Second Life?

Quais negócios podem acontecer de fato dentro do Second Life?

Será que algum dias as pessoas vão comprar mais lá do que nos websites?

Eu tenho dúvidas, acho que cada vez mais o Second Life vai perder força e não vejo este ambiente como tendência para os negócios na internet.

Abraços a todos e até a próxima.