Pagamento on-line no Brasil – Boleto Bancário
Atualizado em 06/11/2009: O Cobre Grátis emite e gerencia boletos bancários gratuitamente.
Este post é uma tentativa de responder as perguntas do Vinicius feitas no blog da Improve-It no post entitulado Call for Help. O objetivo dele é justamente usar o poder do blog para fomentar discussão interessante para seu uso pessoal, uma iniciativa inteligente que eu apoio. As empresas poderiam criar seu Blog Empresa e fazer isso também!
Vamos ao que interessa, vou abrir aqui uma parte do meu conhecimento adquirido no últimos anos com a BielSystems.
Em seu post, Vinicius levanta as seguintes questões:
- Quais as modalidades de pagamento aceitas (ex: cartão, boleto etc)?
- Como funciona do ponto de vista comercial?
- Quais as taxas cobradas para cada modalidade de pagamento?
- Como funciona do ponto de vista técnico?
As modalidades de pagamento viáveis para serviços na web são boleto bancário, cartão de crédito, transferência on-line ou “bancos on-line”. Chamo de bancos on-line estes serviços estilo PayPal. No Brasil são eles: PagSeguro ou MoIP. Estes também viabilizam recebimento pelas outras formas de pagamento. No brasil existe também o débito automático, mas não se aplica para pequenas empresas que querem ganhar dinheiro com serviços na web.
Boleto Bancário
O boleto bancário é a forma de pagamento mais viável para serviços na web. As pessoas confiam mais e não depende delas colocarem dados críticos para efetuar a compra. Existe a vantagem que não há risco de fraude, uma vez pago, o dinheiro está na conta e ninguém mais tira de lá. Alguns boletos ficam bloqueados até o momento da compensação bancária o correto é só considerar o recebimento após a grana entrar no extrato.
A desvantagem do boleto bancário é que ele demora para cair na conta. Um pagamento feito hoje vai demorar em geral dois dias úteis para entrar na sua conta. Você tem duas opções, a primeira é liberar o serviço mesmo antes do boleto ser pago, mas este é um risco enorme e não aconselhável. Opte por esta opção apenas se você tiver todos os dados para contatar a pessoa e estrutura para realizar cobrança. A segunda opção, que é mais comun, é liberar o serviço após a compensação bancária. Quando você vende um serviço que o usuário compra por impulso ou deseja usufruir do serviço no momento da compra, este tempo é um fator determinante.
Para emitir boleto você precisa fechar um contrato de carteira de cobrança com o banco onde sua empresa possui conta. Existem dois tipos de cobrança, a simples e a registrada. A diferença é que na cobrança simples o banco só toma conhecimento do boleto que você gerou no momento que a pessoa efetua o pagamento enquanto na cobrança registrada, o boleto emitido é registrado no sistema do banco no momento da emissão. Para gerar um boleto na carteira de cobrança registrada é necessário usar o sistema do banco. Cada banco possui um sistema diferente. Se você deseja emitir o boleto bancário pelo seu sistema necessariamente precisará optar pela cobrança simples. Para serviços na web opte por cobrança simples mesmo.
Dica de segurança: Na cobrança simples, você preenche o boleto e o banco não tem como confirmar os dados digitados pelo cliente no momento do pagamento, dependendo de como seu software gerar a linha digitável. Se não houver valor fixado na linha digitável, a pessoa poderá optar por pagar apenas R$ 5,00 um boleto cujo valor é R$ 50,00. Sistemas com baixa automática devem contemplar esta situação.
Você vai precisar de um software para gerar o boleto. De preferência que possa ser automatizado com sua aplicação. Os primeiros boletos gerados por este software precisam ser homologados no banco. Existem algumas opções na internet tais como Cobre Bem, Braspag e iBoleto.
O Cobre Grátis parece ser a melhor opção, ele é usa sistema gratuita para emissão e gerenciamento de boletos bancários.
Na BielSystems usamos os serviços da Cobre Bem em conjunto com a nossa extranet desenvolvida “em casa”. Além do sistema de geração do boleto, você vai precisar de um sistema de gerenciamento de boleto. A extranet da BielSystems cuida disso tudo. Enviamos o boleto em PDF por e-mail e realizamos a baixa automática de acordo com o arquivo retorno do banco. Abaixo uma captura de tela, qualquer semelhança com 37signals é pura coincidência!
Nossa extranet é um web service que é acessado pelas nossas aplicações, ou seja, todo o processo está 100% automatizado, mas chegar neste ponto deu um trabalhão.
O banco disponibiliza o arquivo retorno com a listagem de boletos pagos. Dependendo como estiver seu sistema de gerenciamento você poderá dar baixa em cada boleto de forma automática, pelo arquivo chamado CNAB. Se você não tiver um sistema que faça isso, terá que baixar os boletos manualmente, entrando no banco, vendo os boletos pagos no dia e baixando no seu sistema.
Embora exista um padrão FEBRABAN para este arquivo retorno, cada banco possui um layout diferente. Isso é um saco, eles conseguem estragar um negócio que deveria ser padrão. No primeiro vai parecer que é tudo igual, mas na prática, não é.
O custo com o banco de cada boleto bancário pago, na carteira simples, não será de menos de R$ 2,00. Em geral esse custo é de R$ 4,00 mas dependendo do volume, você pode negociar com seu gerente.
Na carteira simples, você pode emitir quantos boletos quiser sem custo com o banco. Você só paga para o banco quando o boleto for pago. Dependendo da solução para gerar boletos, você pode ter um custo unitário por boleto gerado.
Sobre boleto bancário é isso, acho que respondi todas as perguntas, penso em continuar com as próximas formas de pagamento e com as demais perguntas em próximos posts.
O que acham?
P.S. Se você deseja realizar cobrança por boleto bancário, dê uma olhada no Cobre Grátis.
Oi, Rafael.
Muitíssimo obrigado pelas dicas. Foram de extrema utilidade!
Grande abraço, Vinícius.
Olá, Rafael!
Fiquei muito interesado no post, pq tb estou desenvolvendo uma intranet (somente para uso na minha empresa, sem intenção de vender) e gostaria de saber oq vc uso do cobrebem, qual produto, se o processo de implementação foi complicado, e se vc tá usando linux ou windows no servidor, pois a dll que gera/lê arquivo de remessa/retorno do cobrebem só roda no windows…
Consegui fazer funcionar no linux com o wine…
Mas fiquei preocupado em questões de confiabilidade.
Gostaria de informações se possivel.
Atenciosamente
srand @ irc.freenode.org @ ##php-br
Oi Diego,
Para boletos bancários eu uso o E-Commerce que roda como CGI no linux.
Realmente não rola colocar este esquema com wine em produção.
Abraços
Olá Rafeal,
Gostei desse post.
Se possível gostaria que comentasse sobre esse “bancos online”. O pagseguro é do grupo UOL, mas esse Moip não conhecia e há outros serviços como o F2b, Gerencianet e Pagamentodigital.
Pelo que vi o F2b é bem confiável, mas demora para pagar quando a compra é feito por cartão. O Moip não conhecia tem tarifas competitivas, mas é confiável?
Se puder comentar mais sobre esses supostos “bancos” agradeceria.
Abraços
Oi Fernando,
Eu também não consigo entender qual a natureza jurídica desses bancos virtuais. Acho que eles se aproveitam pelo fato de não existirem leis específicas para este caso.
Já conheci o F2b e achei muito burocrático, o Moip não me parece seguro. O Pagseguro é o que mais se aproxima de um “Paypal do Brasil”
De qualquer forma ainda prefiro não utilizar estes bancos virtuais e optar por soluções próprias.
Abraços
Não sei como se faz,não tenho conhecimento como se faz
o pagamento, peço ajuda
Gostaria de saber como fazer,para abrir uma empresa nesse ramo, pois fiquei interessada?
Qual a natureza juridica desses bancos virtuais?
Gostaria de saber se é seguro o pagamento online?
Olá Ianny,
Eu não tenho estas informações. Sobre a segurança, isto é uma questão relativa que depende de como estará sua infra-estrutura.
Parabéns pela matéria, texto claro e objetivo, explicou tudo que precisava saber. Grato.
Oi Rafael.
Muito bom o seu artigo, parabéns!
Estou pesquisando sobre a taxa de retorno de boletos emitidos x boletos pagos. Você tem algum conteúdo a respeito disso, ou alguma experiência relativa a este assunto?
Obrigada!
Vivian Lima
Vivian,
Eu teria como tirar esta taxa no meu sistema, mas tenho que programar, não deve ser rápido. Você tem pressa?
Att.
Olá Rafael
Gostaria de saber sobre essa taxa pela emissão do boleto, de quem será a obrigação de pagar? por ex. minha empresa emite boleto para outra empresa que por sinal revende meus produtos, eu, ao emitir o boleto para essa empresa (minha cliente) cobro dela o valor pela emissão do boleto, isso é legal? posso vir a sofrer ao tipo de ação judicial?
obrigado
Sélia,
A obrigação de pagar a taxa do boleto é de quem emite. Por lei esta taxa NÃO pode ser repassada ao cliente que está pagando pelo serviço. Em tese você pode sofrer ação judicial por estar repassando esta tarifa no boleto gerado.
Muito boa informacao! Eu estava mesmo procurando informacao sobre pagamento pela Internet no Brasil. Pretendo lancar proximamente um site no Brasil que ira precisar de pagamentos pela Internet. Vou guardar a sua informacao para contato futuro. Muito sucesso.
Grande Rafael,
Essas informacoes sao de enorme valor para mim no momento. estou tentando abrir um negocio com sede fora do brasil, para clientes brasileiros.
Vou estudar cada uma das suas sugestoes listadas aqui.
Será que posso usar de seu conhecimento mais um pouco ?
O meu negocio vai ter centenas de boletos diariamente. Dói o coração imaginar que vou ter que pagar entre 2 e 4 reais por cada boleto gerado pelo banco.
* Qual desses sistemas pode gerar boletos para “Efetuar E Receber” pagamentos à pessoas fisicas/juridicas ?
* posso ter um sistema desses de gerar boletos em uma conta de pessoa fisica no brasil ? Sei que abrir uma empresa no brasil é relativamente facil, mas fechar uma empresa pode levar anos. Estou tentando evitar a agonia de ter que fechar a empresa caso nao dê certo.
* qual a melhor alternativa que voce sugere para mim, de todas as que voce conhece, considerando o volume de mais de 100 transacoes diferentes por dia, com valores baixos (menos de 50 reais cada transacao)?
Sei que seu tempo não é abundante, mas aprecio um retorno seu, mesmo que seja dizendo apenas que não poderá me informar sobre as questoes acima.
Parabéns pelos trabalhos realizados.
Sergio.
ola rafaél gostaria de emitir boleto mas não tenho carteira pois o banco do brasil não mais emite boleto para fisico. o que faço.. o problema do pag seguro é que não da para agendar a data do pagamento e demora 14 dias para a gente receber.. o que faço????
Sergio,
Outra opção além de boleto bancário é o cartão de crédito. Infelizmente não existe opção melhor aqui no Brasil para um número alto de transações de baixo valor.
Eu ouvi falar que é possível emitir boleto de contas de pessoa física, mas nunca vi na prática.
Estou finalizando um sistema agora para gerenciamento dos boletos, mas para utilizá-lo será necessário ter uma conta de cobrança junto ao banco.
Rodrigo,
O ideal é você ter uma conta de cobrança junto ao banco. Fora isso a opção seria algo como PagSeguro ou Paypal mesmo. Tente outro banco.
Abraço
bom dia , gostaria de emitir boletos e carnês para meus clientes.
tenho uma conta na gerencianet.com.br vc confia neles W
atenciosamente,
Premoldax, fabricação de pre-moldados de concreto .
Leonardo,
Não conheço o trabalho deles.
Abraço
Prezados Senhores, a minha opnião sobre boletos gerados pelo site e baseado em algumas lojas virtuais qeu instalei com a Virtua Store e outras na qual tem configuração de boleto bancário Genérico, o pror]prio site emite esse boleto, o qure vc precisa e solicitar ao seu gerente do banco qeu abra a carteira de cobrança par boletos genéricos, alguns gernetes nem sabem disso, então 2 dicas, banco Bradesco peça a carteira 25 e Itaú a carteira 17, depois vc memso faz a sua homologação, emita 3 boletos de R$ 2,00 – R$ 2,20 – R$ 2,50 ex. um vc paga pela internet – outro vc paga no mesmo Banco do boleto e o outro vc paga em outro banco, com 2 dias vc consegue3 visualiza a entrada e no 3 dia o valor cai na sua conta..
Ai vai minha dica,
Grato
Carlos Mazucato
Meu amigo, tenho um projeto para implementar, preciso de alguem ou empresa, ou profissional que desenvolve algo do tipo pagamentos online, mas so para vender, ou seja, eu faco login na minha conta de usuario do sistema, vendo por VISA/AMEX/DINER e etc e por boleto tambem, o dinheiro entra no meu convenio apenas e ele tem apenas um relatorio de venda e o valor a receber de mim no caso, e o mesmo modelo do pagamentodigital.com.br entre outros porem mais simples e para ser usado no modelo presencial apenas, voce sabe quem poderia fazer esse projeto, conheco bastante gente nessa area, o dificil e um profissional de verdade, e exatamente esse que procuro, ja tenho mais 1000 lojas para cadastrar nesse processo o ciclo de vendas sera bastante alto acredite. E ai o que me diz?
oi eu vendo celular, e queria saber? se a parcelamento em boleto.
eu vem pesualmente para meus cliente e queria oferser éssa forma de pagamento
Boa noite! Qual a maneira mais viável para um brasileiro efetuar pagamento( fora do país) em uma empresa que só aceita a modalidade “boleto bancário”.Existe a possibilidade desta pessoa receber a cobrança por fax/e-mail e efetuar o pagamento em alguma rede, ou através de seu cartão de crédito????Há encargos extras????Obrigado pela atenção!
Ribeiro,
Desculpe, mas não tenho informações a respeito de pagamento de boletos no exterior.
Abraço
não consigo de jeito nenhum pagar minha conta com a natura…
o que devo fazer? como faço para pagar minha conta?
entrem em contato comigooo por favorr…
Olá chará Rafael eu tenho o programa do cobrança da caixa eu emitir o boleto bancário com a minha conta eu não tenho firma aberta se a pessoa pagar o meu boleto ele funcionará na hora do pagamento isso é que eu queria saber?
Rafael,
Para que o dinheiro caia na sua conta, é necessário que você tenha uma carteira de cobrança contratada junto ao banco.
Abraço
Ola Rafael tenho interesse em seu sistema por favor entre em contato atrves do e-mail acima: Vou explicar mais ou menos o que desejo:
Quero um sistema que gere boletos bancarios que eu possa cadastrar vendedores e que a cada boleto pago eu tenha um controle de qual vendedor fez a venda: conto com sua Ajuda
Rafael Gosataria de Lembrar que pretendo istalar o sistema de boletos no meu site para que os clientes faça seus cadastros no mesmo
Otimo texto explicativo…
Boa noite, como está o desenvolvimento do Cobre Grátis? Está pronto? Eu tenho interesse. Em meu caso emitirei vários boletos, 06 (seis) para ser mais exato, para cada cliente. O valor médio é de R$ 30,00 / cada boleto. Qual será a melhor prática no meu caso? Qual será o serviço que terá menor custo? Como você é da área gostaria que comentasse sobre o portal cujo o link segue acima.
Obrigado.
Um grande abraço, aguardo retorno.
Óla Rafael
porfavor vc pode me dizer se esse progama “cobre gratis” le cobra de pessoas boletos e essas pessoas pagam ou é venda de produts essas coisas
se for possivel me ajudar mande a resposta para esse e-mail ricardo.juniorcunha@hotmil.com
fico muito grato…
Ricardo,
O Cobre Grátis server para você gerar boletos bancários para cobrar seus clientes. Você não paga nada pela emissão do boleto.
Em caso de dúvidas você pode usar o suporte: http://suporte.cobregratis.com.br
Abraço
Olá amigo Rafael!
Não tenho website.
Gentileza informar se tenho como adicionar fundos ao PayPal através de um boleto bancário?
Grato
Cezar
OLA QUERO PODER VENDER E PODER FAZER COMPRA ATRAVE DO PAYPAL, ATRAVES DE BOLETO BANCARIO TANTO AVISTA OU APRAZO.